Courtage en assurance : protéger avant de faire fructifier
Le courtage en assurance, c'est comparer le marché à votre place et défendre votre dossier, pas placer le contrat d'une compagnie. Chez nous, c'est la première étape : on sécurise ce qui existe avant de parler de développement.
L'essentiel en 30 secondes
- Le courtage en assurance couvre trois sujets chez nous : l'assurance de votre crédit immobilier, la protection de vos revenus et de votre famille, et les risques propres au chef d'entreprise.
- Nous sommes intermédiaires en assurance, immatriculés à l'ORIAS sous le numéro 24006419, membres de CNCEF Assurance, sous le contrôle de l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution.
- Architecture ouverte, aucun accord d'exclusivité avec une compagnie. Nous comparons les garanties avant les tarifs, parce qu'une économie obtenue en perdant une couverture n'en est pas une.
- Notre rémunération est annoncée avant de signer : commissions versées par les compagnies, écrites dans la lettre de mission, jamais découvertes après coup.
Pourquoi le courtage en assurance passe avant le placement
C'est le premier de nos quatre temps : protéger, structurer, optimiser, développer. Un patrimoine bien investi mais mal couvert peut être effacé par un seul événement.
| Le risque | Ce qui se passe sans couverture | Le levier |
|---|---|---|
| Le crédit immobilier | Le capital restant dû pèse sur la famille, ou sur vous après un accident | Changer d'assurance à tout moment, sans frais |
| Les revenus et la famille | Un arrêt de travail long fait chuter les revenus, très fortement pour un indépendant | Un contrat de prévoyance calibré sur le manque réel |
| L'entreprise | La disparition du dirigeant ou d'un associé fragilise la société et les héritiers | Homme clé, garantie croisée, responsabilité des mandataires |
Notre immatriculation est vérifiable par n'importe qui. Consulter le registre officiel des intermédiaires.
Ce que le courtage en assurance change concrètement
Un assureur ne vous propose que ses contrats, et son tarif est mutualisé sur l'ensemble de ses assurés. Un courtier interroge plusieurs compagnies avec votre dossier réel, et retient celle dont la grille correspond à votre profil. La différence se voit surtout dans deux situations. La première : un profil favorable, jeune, non fumeur, sans antécédent, qui paie dans un contrat de groupe pour des risques qui ne sont pas les siens. La seconde : un profil dit aggravé, en raison d'un antécédent de santé, d'un métier ou d'un sport, pour qui le travail consiste à trouver la compagnie qui accepte, à quel prix et avec quelles exclusions. Dans les deux cas, l'enjeu se compte en milliers d'euros, ou en possibilité même de réaliser le projet.
Comment nous sommes rémunérés
Sur les contrats d'assurance, nous percevons une commission de la compagnie retenue. C'est le fonctionnement normal du courtage, et la réglementation impose de vous en informer avant la souscription : c'est écrit dans la lettre de mission, avec le nom de la compagnie et le montant. Nous préférons le dire clairement plutôt que de laisser croire à un service sans contrepartie. Ce qui compte ensuite, c'est ce que cela n'autorise pas : aucun quota de vente, aucun produit maison, aucune compagnie imposée.
Le devoir de conseil, et ce qu'il implique
La directive sur la distribution d'assurances nous oblige à recueillir vos besoins, à expliquer pourquoi tel contrat y répond, et à conserver la trace écrite de ce raisonnement. Ce n'est pas une formalité administrative : c'est ce document qui vous protège le jour où une garantie est refusée. Nous le rédigeons systématiquement, y compris quand la conclusion est qu'il ne faut rien changer. C'est aussi ce qui distingue une mission de courtage en assurance d'une simple mise en relation.
Quatre erreurs classiques
Elles reviennent dans presque tous les dossiers de courtage en assurance que nous reprenons.
Signer l'assurance proposée par la banque
Elle arrive à la fin du dossier, au moment où l'on veut que tout aille vite. C'est pourtant le poste où l'écart de prix est le plus grand, et il se rattrape à tout moment.
Comparer sur le prix seul
Deux contrats au même tarif peuvent avoir des définitions d'invalidité très différentes. Le jour du sinistre, c'est la définition qui décide, pas la cotisation.
Ne jamais relire ses contrats
Les situations changent : naissance, mariage, création d'entreprise, remboursement d'un prêt. Un contrat signé il y a dix ans couvre la vie d'il y a dix ans.
Se croire couvert parce qu'on cotise
Le régime obligatoire verse beaucoup moins qu'on ne l'imagine, surtout pour un indépendant. Le chiffre exact se calcule, et il surprend presque toujours.
Le détail de chaque sujet
Chaque page traite les mécanismes, les chiffres et les points de vigilance propres à la garantie.
L'assurance emprunteur
Le poste que presque personne ne négocie, alors qu'il se change à tout moment et sans frais depuis 2022.
La prévoyance et la santé
Protéger vos revenus en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité, et votre famille en cas de décès.
Les assurances du dirigeant
Homme clé, garantie croisée entre associés, responsabilité personnelle : les risques que l'entreprise fait peser sur la famille.
Ce que nous faisons, concrètement
Nous chiffrons le manque avant de proposer
Combien vous toucheriez réellement en cas d'arrêt de travail, et combien il vous manquerait. Tant que ce chiffre n'existe pas, un contrat n'est qu'une intuition.
Nous défendons les dossiers difficiles
Antécédent de santé, profession à risque, sport : c'est là que le courtage sert vraiment. Nous cherchons la compagnie qui accepte, et nous négocions les exclusions.
Nous revoyons les contrats dans la durée
Une naissance, un changement de statut ou un prêt remboursé modifient le besoin. Le point se refait, il ne se signe pas une fois pour toutes.
Faire relire vos contrats d'assurance
Réservez un premier échange de 30 minutes. Nous regardons ce que vous payez, ce que vous êtes réellement couvert, et l'écart entre les deux.
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Courtage en assurance, vos questions
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